Quién paga los gastos médicos después de un accidente
Después de un accidente, el hospital normalmente quiere que pagues de inmediato, incluso si todavía se está decidiendo quién tuvo la culpa. Esta guía explica las formas más comunes en que pueden pagarse las cuentas médicas y cuándo un abogado con licencia puede ayudarte a entender tus opciones.
La respuesta corta
Después de un accidente, pueden pagar las cuentas médicas más de una fuente. Depende del tipo de accidente, de qué seguros existan, del estado donde vives y de quién podría ser legalmente responsable.
En muchos casos, primero paga tu seguro de salud. A veces, el seguro de auto paga primero, especialmente en estados con reglas de “no-fault” (sin culpa). “No-fault” significa que tu póliza de auto puede cubrir algunos gastos médicos después de un choque, sin importar quién lo causó. Si el accidente ocurrió en el trabajo, puede pagar el seguro de compensación laboral. “Compensación laboral” es un seguro que a menudo cubre atención médica y parte de los salarios perdidos por lesiones en el trabajo.
Si otra persona causó el accidente, es posible que su seguro no le pague al médico de inmediato. A menudo, ese asegurador paga después mediante un acuerdo de liquidación (settlement). Un acuerdo de liquidación es un acuerdo para resolver una reclamación, normalmente con un pago. Hasta entonces, es posible que las facturas sigan llegando a tu domicilio.
Por eso, muchas personas intentan averiguar desde temprano qué cobertura tienen, qué plazos aplican y si conviene hablar con un abogado con licencia. Si quieres ayuda para encontrar uno, puedes usar nuestro gratis servicio de referencia de abogados. Legal Bearings no es un despacho legal y no da asesoría legal.
Formas comunes en que pueden pagarse las cuentas médicas
- Seguro de salud. Tu plan privado de salud, el plan del mercado (marketplace), Medicaid o Medicare pueden cubrir el tratamiento, sujeto a copagos, deducibles y reglas de la red. Un copago es una cantidad fija que pagas por la atención. Un deducible es el monto que pagas antes de que el seguro empiece a pagar.
- Tu seguro de auto. Dependiendo de tu estado y tu póliza, la Cobertura de Pagos Médicos, a menudo llamada MedPay, o el Seguro de Accidentes Personales, a menudo llamado PIP, pueden ayudar a pagar cuentas médicas después de un accidente de auto. En algunos estados, el PIP también puede cubrir parte de los ingresos perdidos.
- El seguro de la otra persona. Esto puede pagar después si esa persona tuvo la culpa, pero a menudo no paga directamente la sala de emergencias mientras se investiga la reclamación.
- Compensación laboral. Si te lesionaste mientras estabas haciendo tu trabajo, este seguro puede pagar por atención médica razonable relacionada con la lesión laboral.
- Un gravamen médico (medical lien) o una carta de protección (letter of protection). En algunos casos, el proveedor acepta esperar el pago hasta que termine la reclamación. Un gravamen (lien) es una reclamación legal sobre el dinero de un acuerdo de liquidación. Una carta de protección es una promesa, por lo general organizada mediante un abogado, de que el proveedor podría recibir pago de una recuperación futura, si es que existe.
- Tu propio plan de pago. Algunos hospitales y clínicas ofrecen pagos mensuales o ayuda financiera mientras una reclamación de seguro está pendiente.
Cómo suele funcionar después de un accidente de auto
Justo después de un choque, la ambulancia, la sala de emergencias, la atención urgente (urgent care) y los doctores de seguimiento pueden facturar a quien tengan la información primero. Eso puede ser tu aseguradora de salud, tu aseguradora de auto o tú.
Si tienes PIP o MedPay, envía esa información al proveedor lo antes que puedas. Estas coberturas pueden ayudar con las facturas iniciales. Las reglas y límites exactos varían según el estado y tu situación.
Si tu seguro de salud paga, más adelante puede pedir que le reembolsen el dinero de un acuerdo de liquidación. A esto a menudo se le llama subrogación o reembolso. Subrogación significa que el asegurador que pagó tus cuentas puede buscar recuperar dinero del responsable del daño o del asegurador de esa persona. Esto puede afectar cuánto dinero te queda, por eso muchas personas piden a un abogado con licencia que lo revise.
Si no tienes seguro, pregunta en la oficina de facturación del proveedor qué opciones existen. Algunas oficinas ofrecen descuentos por pago puntual, atención caritativa (charity care) o una pausa en el cobro (collections) mientras la reclamación está activa. Si puedes, pide que cualquier acuerdo de pago sea por escrito.
Qué hacer si las facturas ya están llegando
- Consigue una carpeta o una nota en tu teléfono y guarda cada factura, carta del seguro, explicación de beneficios (EOB) y recibo. Una explicación de beneficios es un documento del seguro donde se muestra qué pagó y qué no pagó.
- Llama a la oficina de facturación y di que las facturas podrían estar relacionadas con un accidente. Pregunta si necesitan información de seguro de salud, seguro de auto o compensación laboral.
- Reporta el accidente al asegurador correcto lo más pronto posible. En un choque de auto, esto puede ser tu seguro de auto. En una lesión en el trabajo, avísale a tu empleador de inmediato y pregunta cómo presentar una reclamación de compensación laboral.
- Pregunta si el proveedor ofrece un plan de pagos, ayuda financiera o una pausa temporal mientras el seguro revisa la reclamación.
- Ten cuidado antes de firmar liberaciones amplias o papeles de reembolso que no entiendas. Una liberación (release) es un documento en el que renuncias a reclamaciones legales.
- Si las lesiones son graves, la culpa se discute o estás confundido con los gravámenes (liens), el reembolso o la cobertura rechazada, considera hablar con un abogado con licencia. Puedes aprender más sobre ayuda legal relacionada con lesiones o usar nuestra página gratis de referencia.
No ignores las facturas
Situaciones especiales que cambian quién paga
Si el accidente ocurrió en el trabajo, la compensación laboral puede ser el pagador principal, aunque también tengas seguro de salud. En muchos estados, debes avisarle a tu empleador dentro de un plazo corto. Perder las fechas límite puede causar problemas.
Si eras pasajero, peatón, ciclista o usuario de un servicio de rideshare (como Uber/Lyft), puede haber varias pólizas de seguro. Tu póliza de auto, la póliza del conductor y a veces la póliza de la empresa pueden ser relevantes. El orden en que se paga no siempre es sencillo.
Si la persona que causó el accidente no tiene seguro o no tiene suficiente seguro, puede importar tu cobertura de “no asegurado” o “subasegurado” (uninsured/underinsured). No asegurado significa que no tiene seguro de responsabilidad civil. Subasegurado significa que la cobertura es demasiado baja para pagar la pérdida total. Estas reglas varían mucho según el estado y tu situación.
Si no tienes papeles (estás indocumentado) o no hablas inglés muy bien, aun así tienes derecho a pedir un intérprete y ayuda de facturación traducida cuando esté disponible, y a recibir una explicación clara de los cargos. Un hospital o un asegurador no debería presionarte para que firmes papeles que no puedas leer. Puedes llevar a una persona de confianza, pero para asesoría legal sobre tu caso, habla con un abogado con licencia.
Cuándo un abogado puede ayudar
Un abogado puede ayudar cuando las facturas son grandes, las lesiones pueden durar mucho tiempo, el seguro está negando el tratamiento o varios aseguradores están discutiendo quién debería pagar primero. Un abogado con licencia también puede explicar los gravámenes (liens), ofertas de acuerdo y reclamaciones de reembolso en lenguaje sencillo.
Muchos abogados de lesiones ofrecen una primera reunión gratis o de bajo costo, pero las tarifas y costos varían según el estado y tu situación. Legal Bearings no es un despacho legal. Brindamos información educativa general y una forma gratuita de conseguir que te refieran a un abogado con licencia que participa. Legal Bearings recibe un pago de tarifa plana por parte de los abogados participantes, no de ti.
Si quieres, puedes ver cómo funciona la referencia o empezar en refíreme gratis (get matched). Hablar con un abogado no significa que tengas que contratarlo. A veces solo ayuda a entender tus opciones.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que pagar las cuentas médicas si el accidente no fue mi culpa?
Aun así, podrías recibir facturas antes de que se determine quién tuvo la culpa. Un hospital o un doctor a menudo quiere que se pague con un seguro disponible o directamente de ti mientras la reclamación está pendiente. Más adelante, otro asegurador podría reembolsar algunos costos, dependiendo de los hechos, la ley del estado y la cobertura.
¿El seguro de la otra persona pagará directamente al hospital?
A veces sí, pero a menudo no de inmediato. Muchos aseguradores de responsabilidad investigan primero y pueden pagar después mediante un acuerdo de liquidación, en lugar de pagar cada factura del médico a medida que llega.
¿Qué pasa si no tengo seguro de salud?
Pregunta al proveedor sobre planes de pago, ayuda financiera, descuentos por pago en efectivo o si esperará el pago bajo un gravamen (lien) u otro arreglo similar. Las opciones dependen del proveedor, del tipo de caso y de las reglas del estado. Un abogado con licencia puede ayudar a explicar los riesgos.
¿Puede Medicaid o Medicare pagar después de un accidente?
Pueden pagar la atención que esté cubierta, pero en algunos casos también pueden tener derechos de reembolso a partir de un acuerdo de liquidación. Las reglas pueden ser estrictas, así que muchas personas piden a un abogado con licencia que les aconseje sobre su situación específica.
¿Cuánto cuesta hablar con un abogado sobre facturas de accidentes?
Algunos abogados ofrecen una consulta gratis, mientras que otros cobran una tarifa moderada. Los costos y la forma de cobrar varían según el estado y tu situación. Legal Bearings ofrece una referencia gratis a abogados participantes, y Legal Bearings recibe una tarifa plana de esos abogados.
En palabras sencillas: Después de un accidente, tus facturas pueden pagarse con seguro de salud, seguro de auto, compensación laboral o más adelante con un acuerdo de liquidación, y si no estás seguro de quién debería pagar, un abogado con licencia puede ayudarte a explicar tus opciones.